DRIFTS.RU - ТЕНДЕНЦИИ!
  • Что это за проект?
  • Для кого он?
  • Чем этот проект полезен?
  • Кому он полезен в первую очередь, а кому - во вторую?
Воскресенье, Сентябрь 13, 2009

Кредиты (часть 2)

Экономическая причина тоже достаточно проста: люди априори приравнивают капитал денежный к любому другому материальному предмету, который они могут взять во временное пользование, и, на основании этого, выводят вывод, что за использование капитала ли, любого другого предмета следует платить. Что, разумеется, только естественно. Поскольку проще всего за использование чего-либо платить деньгами, то плата за капитал и плата за аренду чего-либо другого происходит за деньги. А поскольку достаточно трудно высчитать, сколько именно следует платить, то проще всего свести материальный предмет к его стоимости, а, уже исходя из его предполагаемой стоимости, ввести и предполагаемую оплату. Чаще всего она базируется на том, на чём легче всего основать подсчёты, на сумме процентов от стоимости за период времени. Если в отношении какого-то материального предмета стоимость его иногда высчитать сложновато, то в отношении капитала это сделать весьма и весьма просто: его сумма и есть его стоимость, она и выражена деньгами и, собственно, и представляет собой те же деньги.

В данном случае следует очень чётко понимать, что проблема оплаты аренды чего-либо чем-либо КРОМЕ ДЕНЕГ, несёт в себе много проблем, потому что только деньги служат универсальным эквивалентом стоимости ЛЮБЫХ ДРУГИХ ВЕЩЕЙ в мире.

Если гипотетически представить ситуацию, что арендная плата должна осуществляться только тем, что производит должник (к примеру, булочник отдаёт плату за аренду хлебопекарни булочками, крестьянин – зерном, рабочий – металлом и т. д.), без перевода произведённого в деньги, то окажется, что процесс кредитования капитала чистого с отдачей его обратно в виде капитала же вообще не имеет никакого смысла. Никому не нужны деньги просто так. Они нужны только для того, чтобы на них что-то купить.

Но, если осознать, что это именно так, то откуда тогда могут взяться проценты? Проценты возникают в результате человеческого труда и ЗАТЕМ, в результате обмена результатов этого труда на деньги. Следовательно, человеческий труд конвертируется в деньги, часть которых и сможет являться процентами по ссуде. Следовательно, проценты есть часть человеческого труда.

Возвращаясь к этической причине, следует заметить, что никто почему-то не требует возврата долга трудом. Всех интересует только эквивалент труда, выраженный в деньгах. Но труд не может выдать результата большего, чем 10% в год (выраженного в деньгах) от имевшегося ранее труда и переведённого в деньги или купленные на деньги предметы и услуги. Вернее может, и это будет называться ПЕРЕНАПРЯЖЕНИЕМ всех сил, но мы ведём речь лишь о нормальном состоянии.

А проценты в деньгах более чем 10% в год быть могут. Откуда тогда берутся деньги на отдачу долга? Правильный ответ – они берутся, ибо и могут браться только, из ПРОШЛОГО ТРУДА человека.

Таким образом, чётко рассчитано, что процент по кредитованию, превышающий 1-2% годовых, перекачивает от половины до 100% от наработанного заёмщиками (с помощью своего труда). Как я уже говорил выше, эта цифра составляет 10% в год от изначально имеющегося. Нетрудно сосчитать, что если стоимость кредита составляет 1% в год, то заёмщику останется 9%, если 2% - то 8%, если 10% - то заёмщику остаётся НОЛЬ.

Эти цифры составляют не безусловный показатель любого бизнеса (который может быть архивыгоден и в год зарабатывать и 100%, и 200% прибыли), а средний, т. е. он касается ПОДАВЛЯЮЩЕГО большинства любых бизнесов, да что там – любой деятельности человека вообще. В этом усреднении важно понимать ещё один факт: не любой бизнес зарабатывает в год 10% прибыли. Норма налаженного бизнеса, в зависимости от его размеров, может колебаться от 10% до 1% в год. А уже это показывает, что малейшее изменение процентной ставки по кредитованию В РАЗЫ может уменьшить прибыльность того или иного бизнеса. В РАЗЫ уменьшает вероятность роста благосостояния человека. Уменьшением же этого роста является тот факт, что население банально не становится богаче, а остаётся либо на том же уровне, либо – что чаще всего, попросту нищает. Всё в мире взаимосвязано.

Таким образом, если сложить две причины: этическую и экономическую, то выходит, что человеческая благодарность (на уровне психики) кредитору, за то, что он дал попользоваться временно суммой денег, экономически, при достижении определённого уровня процента, из ответной благодарности превращается в свою противоположность: грабёж.

Совместить оба эти понятия поначалу трудновато, но на подсознательном уровне каждый человек (решив стать заёмщиком) сам способен для себя определить уровень ставки кредитования от «по-божески берёт» до «падла, сколько же ты содрать с меня собрался?». Зная то, что я сказал выше, определение ставки процента теперь может даться легче. Любой, даже самый тугой ум, может чётко понять и ощутить, что отдать ростовщику ПОЛОВИНУ того, что человек может заработать в течение определённого времени за займ – это МНОГО. Ну, много и всё тут! Что касается трети, четверти или того меньше, тут у каждого человека могут быть свои личные причины, связанные с его возможностями, сроками, нуждой и т. д. и т. п.

Этически же верным представляется следующее: ростовщик вообще-то не вкладывает ни грана своего труда, тогда как заёмщик вкладывает 100%. Поэтому никакой половины. Максимум одну десятую часть (вспомните, пожалуйста, церковную десятину, т. е. десятую часть отдай, о крестьянин прилежный в усердии к Богу, церкви – чётко просчитанный психологический момент!), что в цифрах и представляет из себя усреднённую величину в 1-2% годовых. И не больше.

Теперь, чтобы быть честным и непредвзятым, разберём «аргументы» ростовщиков. Чаще всего они говорят, мол, наш процент – это плата за риск невозврата ссуды, и, мол, этот самый риск и определяет ту или иную процентную ставку. Ибо, если ссуду мне не вернут, то это – всё тот же ГРАБЁЖ.

Реже ростовщики говорят, что процентную ставку определяют рыночные спрос и предложение (по кредитам).

Ещё реже не говорят, но действуют – процент по займу ростовщики определяют никому неведомым «нюхом», мол, вот этот заёмщик способен отдать и может осилить и такой вот процент, а вот этот – не способен и всё тут.

Проанализируем доводы ростовщиков.

Процентная ставка определяется не только риском, не только сложившимся уровнем цен на рынке, не только нюхом. В качестве максимальной планки процента по кредиту действительно является риск, который, правда, не может быть высчитан математически, поэтому определяется «на глазок», в зависимости от психики того или иного кредитора, в качестве же минимальной – действительно ориентиром служит спрос и предложение, существующее на том или ином доступном рынке кредитования.

Но обе эти причины никогда не входят в противоречие с самым важным определителем процентной ставки. Этим определителем является психика человека, причём, как кредитора, так и заёмщика.

Психика кредитора устроена таким образом, что он твёрдо полагает (либо априори, либо выработав в своей голове ряд логических умозаключений), что де он – кредитор-ростовщик делает людям добро. В виде предоставления им кредита. В ответ он предполагает, что заёмщики тоже отнесутся к нему по-человечески и, КАК СМОГУТ, отблагодарят его за проделанный им акт доброй воли. Причём, «как смогут» в голове кредитора имеют ориентир в виде… риска (максимум) и спроса и предложения на рынке кредитов (минимум). Который кредитор и озвучивает. И совесть его при этом абсолютно спокойна. Потому что, мол, все так поступают на рынке, да и риск надо учитывать, потому что дело доброе-то оно доброе, но ведь не надо и себя забывать!

Психика заёмщика устроена другим образом. Заёмщик всегда более истеричен и непоследователен в своих действиях (кредитор же всегда твёрд!), и, как правило, не умеет просчитывать возможности развития ситуации более чем на несколько шагов вперёд, а то возможное развитие ситуации дальше нескольких шагов он всячески отгоняет от себя, как дурной сон, который НИКОГДА – это ключевое слово! – не может случиться в реальности. Именно на этом месте происходит умственная истерия заёмщика в отрицании им негативных вариантов развития ситуации. Твёрдых в своих намерениях заёмщиков, умеющих просчитывать ситуации до самого возможного конца и видящих все возможности, в том числе и самые плохие, очень мало. Поэтому все заёмщики распределяются по шкале истеричности-твёрдости именно так, как я указал.

Самое важное, однако, чего НЕ происходит в работе психик – это то, что никто из обеих сторон (ни ростовщики, ни заёмщики) не склонны вообще задумываться ни об этической стороне дела, ни об экономической. В обоих случаях и этика, и знания экономики выбрасываются психикой ростовщиков и заёмщиков КАК НЕВАЖНЫЕ, далёкие от них, и никак не могущие повлиять на них, потому что всех остальных, всего мира – много, а они – вот такие маленькие одни.

Надеюсь, что данная статья привлечёт к этике и экономике особое внимание, и немного заставит и ростовщиков, и заёмщиков серьёзнее относится к своим непростым взаимоотношениям.

Если этические и экономические причины ростовщичества не играют пока, увы, никакой роли в среде вебмань, то только по той же причине, по какой они не играют роли и в реале. Т. е. люди просто не задумываются над этим. Задумайтесь, пожалуйста.

Ещё остаётся психика. Данная статья неумолимо выявляет в головах кредиторов-ростовщиков их человечную составляющую, потому что этой статьёй объяснено, как всё происходит в жизни.


Предыдущая статья


Автор NeaTeam в разделе • Критика